この記事は、当サイト管理人が20代半ばから32歳までの約7年間で、リボ払いとカードローンによって借金を約430万円まで膨らませた記録です。
最初に書いておきたいのは、私には「借金をした」という自覚がほとんどなかったということです。ギャンブルもしていませんし、事業に失敗したわけでもありません。ごく普通に働きながら、気づいたら3桁の借金を抱えていました。
なぜそうなったのか。いま振り返れば、明確な分岐点がいくつもありました。この記事では、それを順番に書きます。同じ道を辿っている方が、どこかで立ち止まる材料になればと思っています。
この記事の内容
・最初の1枚とリボ払いの設定
・「支払額が変わらない」ことの意味に気づかなかった
・カードローンに手を出した日
・返済のために借りるという段階
・430万円という数字を初めて直視した瞬間
始まりは、数万円の買い物だった
20代半ばのことです。社会人になって数年が経ち、給料も少しずつ上がっていました。手取りは20万円ほど。特に贅沢はしていませんでしたが、貯金もほとんどありませんでした。
最初にリボ払いを使ったのは、たしか家電か何かの買い物だったと思います。金額は数万円。レジで「お支払い方法は」と聞かれて、月々の負担が小さいという理由で選びました。
毎月の支払いは数千円。負担を感じる金額ではありませんでした。
そして、これが最初の分岐点でした。私はこのとき、リボ払いの仕組みを理解していませんでした。手数料が実質年率15%程度かかっていることも、支払額が一定であることの意味も、知らないまま使っていました。
「支払額が変わらない」ことの罠
リボ払いの怖さは、使っても支払額が変わらないことにあります。
3万円の買い物をしても、5万円の買い物をしても、月々の支払いは同じ。財布の中身が減った実感がないのです。
私は、この感覚に慣れていきました。「今月は少し厳しいけど、リボなら」という判断が、少しずつ増えていきました。
そして、あるとき「自動リボ」の設定になっていることに気づきました。いつ設定したのか、記憶がありません。カードを作ったときにそうなっていたのか、途中で案内に応じたのか。いずれにせよ、その時点で私のすべての利用がリボ払いになっていました。
明細を見ても、残高の欄はあまり気にしていませんでした。見ていたのは「今月の支払額」だけです。それが変わらない限り、問題ないと思っていました。
2枚目、3枚目
1枚目のカードの利用枠が上限に近づいた頃、2枚目を作りました。理由は覚えていませんが、たしか年会費無料のキャンペーンか何かだったと思います。
2枚目ができると、1枚目の負担が分散されたように感じました。実際には、借入先が増えただけです。
3枚目を作ったのは、20代後半だったと思います。この頃には、月々の支払総額が5万円を超えていました。手取り22万円ほどでしたから、2割を超えています。
それでも、まだ「返せている」と思っていました。滞納したことは一度もなく、毎月きちんと引き落とされていたからです。
いま思えば、この「返せている」という感覚こそが問題でした。返済額の大半が手数料に消えていて、元金がほとんど減っていないことに、気づいていなかったのです。
カードローンに手を出した日
明確に覚えている分岐点があります。
ある月、カードの支払いと家賃が重なって、口座の残高が足りなくなりました。数万円の不足です。給料日まであと1週間。
そのとき、私はカードローンに申し込みました。審査は数時間で通りました。
借りたのは10万円ほどだったと思います。翌月に返せばいい、と考えていました。実際には、返せませんでした。翌月も同じように不足が生じたからです。
この段階で、私の借入は「買い物のためのもの」から「生活を回すためのもの」に変わっていました。性質がまったく違うのに、私はその違いを認識していませんでした。
そして1年ほどのうちに、2社目のカードローンにも申し込みました。
合計5社になっていた
30歳を過ぎた頃、私の借入先はクレジットカード3枚とカードローン2社の、合計5社になっていました。
毎月の返済額は、合計で10万円を超えていました。手取りは25万円程度。返済負担率は4割を超えていたことになります。
この頃の生活を思い出すと、常に金額のことを考えていました。給料日の前後で何ができるか。今月はどの支払いを優先するか。頭の中の一定の割合が、常に計算に占領されている状態でした。
そして、支払いのために別のカードを使うことが、日常になっていました。
「返済のために借りる」という段階
これが、最後の、そして最も決定的な分岐点です。
正確に言うと、私は「返済のために借りる」という形は取っていませんでした。そういう自覚はなかったのです。
私がやっていたのは、こういうことでした。返済で口座の残高が減る。生活費が足りなくなる。その分を、別のカードで払う。食費や日用品を、カードで買う。
ただの買い物をカードで払っているだけ、という認識でした。
しかし実態は、返済のために借りていたのと同じです。返済をやめれば、そのカードを使う必要はなかったのですから。
この構造に入ると、総額は加速度的に増えます。返済しても、借りた分だけ増える。しかも、借りた分にも手数料がつく。元金はまったく減らないまま、利息だけが積み上がっていきました。
あの頃の、日常の質感
数字の話ばかり書いてきましたが、実際の生活がどうだったかも記しておきます。金額より、こちらのほうが伝わるかもしれません。
口座の残高を見るのが怖かった
ATMやアプリで残高を確認するとき、一瞬息を止めるような感覚がありました。想定より少ないことが多かったからです。
そのうち、確認する頻度が減りました。見なければ、その事実に直面しなくて済む。いま思えば完全に逆効果ですが、当時はそうやって自分を守っていました。
給料日の前後で、生活が二つに分かれていた
給料が入った直後の数日と、それ以外。同じ月の中に、まったく違う生活が二つありました。
給料日の翌日にはほとんどが引き落としで消え、残った金額で3週間を過ごす。月末に近づくほど、選べるものが減っていきました。
買い物のたびに計算していた
コンビニで飲み物を買うときですら、頭の中で残高を計算していました。数百円の判断に、毎回思考を使っていたということです。
この積み重ねが、じわじわと消耗させます。金額の大きさより、思考が常に占領されていることのほうが、日常を重くしていました。
楽しいはずの場面で、金額のことを考えていた
友人との食事、休日の外出。そういう場面でも、頭の片隅で計算していました。その場にいるのに、完全にはいないという状態です。
この感覚は、返済が終わるまで続きました。
誰にも言えなかった
7年間、この状況を誰にも話しませんでした。
言えなかった理由
ひとつは、自分の失敗だと思っていたからです。ギャンブルでも事業の失敗でもなく、ただの生活費とリボ払い。「管理ができていないだけ」と評価されるのが怖かったのだと思います。
もうひとつは、相談しても解決しないと思っていたことです。友人に話しても、お金を貸してもらうわけにはいきません。だとすれば、話す意味がない。そう考えていました。
結果として起きたこと
誰にも言わなかったことで、7年間、誰からも「それはおかしい」と言われませんでした。
いま思えば、これが最も大きな損失だったかもしれません。自分ひとりの判断で、7年間ずっと同じ方向へ進み続けたということですから。
もし途中で誰かに数字を見せていたら、「手取り25万円で返済13万円は、無理では」と、たった一言で言われていたはずです。私が1年かけて理解したことを。
相談したのは、結局プロだった
最終的に私が話したのは、家族でも友人でもなく、専門家でした。利害関係がなく、守秘義務があり、同じ相談を日常的に受けている相手です。
この選択は、いまも正しかったと思っています。ただ、そこへ辿り着くまでに7年かかったことだけが、悔やまれます。
おまとめローンに落ちた
32歳になる少し前、さすがにこれはまずいと感じ始めました。そこで考えたのが、おまとめローンです。
複数の借入を1本にまとめて、金利を下げる。これで楽になるはずだ、と本気で期待していました。
1社目に申し込みました。結果は否決。2社目にも申し込みましたが、同じく否決でした。
このとき、私は「たまたま条件が合わなかった」「もっと探せば通るところがある」と考えました。実際には、金融機関が2社続けて「この人にこの金額を貸すのはリスクが高い」と判断したということでした。
いま思えば、これは重要な判定でした。プロが返済能力に懸念があると見た状態を、自力で乗り切れるはずがなかったのです。しかし当時の私は、その意味を受け取れませんでした。
自力で何とかしようとした1年
おまとめに落ちた後、私は自力返済に切り替えました。
やったことは、食費を削ることでした。自炊を増やし、外食を減らし、コンビニに寄らないようにしました。捻出できたのは、月に1万円程度でした。
ボーナスも全額を返済に充てました。しかし、手元に資金を残さなかったため、その後の数ヶ月で支出が発生するたびに、また借りていました。返した分を、借り戻していたのです。
繰り上げ返済も試みました。ただし、充てる先を金利で選んでいませんでした。「1社でも減らせば楽になる」と考えて、残高の少ない借入を優先していました。それはたまたま、金利の低いものでした。
1年近く、こうした努力を続けました。残高は、ほとんど変わりませんでした。
いま振り返って分かるのは、努力の方向がすべて間違っていたということです。そして、そもそも成立しない計算だったということです。
430万円という数字を初めて見た日
相談に行くと決めたのは、32歳のときでした。決め手は、特別な出来事ではありません。ただ、疲れ果てていました。
相談の前に、5社の残高を書き出しました。それまで、合計額を出したことが一度もなかったのです。
怖かったからです。合計を出せば、それが現実になってしまう気がしていました。
紙に書き出して、電卓を叩きました。出た数字は、約430万円でした。
正直に言うと、想像より80万円ほど多い金額でした。頭の中では「350万円くらいだろう」と思っていたのです。把握していないつもりで、実際には過小に見積もっていたということでした。
そして、もうひとつ愕然としたことがあります。利息の計算です。年15%前後で430万円なら、利息だけで月に5万円を超えています。私は月13万円払っていましたが、元金に充てられていたのは8万円程度でした。
この計算を、私は1年前にすべきでした。数字を見ていれば、「頑張れば返せる」という感覚が事実に反していることが、5分で分かったはずです。
数字を見た後のほうが、楽になった
意外だったのは、430万円という数字を知った後のほうが、気持ちが楽になったことです。
それまでは、「いくらかわからない、とにかく多い」という状態でした。無限に近いものとして、頭の中で膨らんでいたのです。
それが、430万円という有限の数字になりました。大きな金額ですが、少なくとも輪郭がありました。
そして、この数字を持って相談に行くことになります。その日のことは、別の記事に書きます。
7年間で、何に使ったのか
430万円という金額を見て、多くの人が思うはずです。「何にそんなに使ったのか」と。
私自身、相談へ行く前に同じことを考えました。そして、答えが出せませんでした。
高額な買い物をした記憶がない
車も買っていません。ブランド品を集めてもいません。旅行に頻繁に行ったわけでもない。430万円に相当する「物」が、手元にひとつもありませんでした。
内訳を考えてみると
あらためて整理すると、こうなります。
①手数料と利息。これが最大でした。年15%前後で数年間回していれば、それだけで100万円台に達します。
②生活費の補填。返済で足りなくなった分を借りて埋める。この積み重ねです。1回あたりは数万円でも、7年分となれば相当な額になります。
③日常の買い物。食費、日用品、交際費。一つひとつは、記憶にも残らない金額です。
これが、この種の借金の特徴
ギャンブルや事業の失敗なら、「あのとき、あれで失った」という明確な出来事があります。反省の対象がはっきりしています。
しかし、リボ払いと生活費の補填で膨らんだ借金には、それがありません。どこにも山場がなく、ただ日常が積み重なった結果です。
だからこそ、途中で気づきにくい。「自分は特に無駄遣いをしていない」という認識が、最後まで維持されてしまうのです。
そして、実際にその認識は間違っていませんでした。問題は使い方ではなく、収支が成立していない状態を借入で埋め続けたことでした。
いま振り返って思う、分岐点
この7年間を振り返ると、立ち止まれた地点がいくつもありました。
①最初にリボ払いを選んだとき。仕組みを調べていれば、選ばなかったかもしれません。
②自動リボに気づいたとき。ここで解除していれば、残高の増え方は違ったはずです。
③2枚目のカードを作ったとき。枠が足りないという事実そのものが、警告でした。
④初めてカードローンを使ったとき。生活費の不足を借入で埋めた時点で、性質が変わっていました。
⑤返済のために借り始めたとき。ここが決定的でした。自覚がなかったことが、最大の問題です。
⑥おまとめローンに2社落ちたとき。プロの判定を受け取れていれば、1年早く動けました。
どの地点でも、数字を計算していれば気づけたはずです。私がしなかったのは、能力の問題ではなく、見るのが怖かったからでした。
同じ道を辿っている方へ
もし、この記事に書いたことのいくつかに心当たりがあるなら、今日、残高を書き出してみてください。15分で終わります。
合計を出すのが怖いなら、一社ずつ書くだけでも構いません。それだけでも、頭の中の無限が有限に変わります。
そして、次の問いに答えてみてください。「返済をやめたら、カードを使う必要がなくなるか」。答えがイエスなら、私と同じ段階にいます。
それは、あなたの意志が弱いという意味ではありません。収支の計算が成立していないという、事実の確認です。私は、その事実を認めるまでに7年かかりました。
この続きは、次の記事に書きます。督促の電話が鳴り始めた時期のことです。
次に読むべき記事を案内します。この続き→【体験記2】督促の電話が怖くて眠れなかった日々。リボ払いの仕組み→リボ払いの記事。借金総額の調べ方→借金総額の調べ方の記事。自力返済の判定→自力返済でいける人の条件の記事。
まだ気持ちの整理がつかない方は、借金の悩みを今日軽くする最初の一歩もあわせてお読みください。
この記事を書いた人
当サイト管理人。20代でリボ払いとカードローンにより約430万円の借金を抱え、32歳で任意整理を選択。月々約13万円だった返済を約7.2万円に組み直し、5年で完済した経験を持つ会社員です。体験と公的機関の情報にもとづいて当サイトを運営しています。テーマの性質上、プライバシー保護のため匿名で運営しています。
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本記事は当サイト管理人の個人的な体験を記したものであり、法的助言や金融商品の推奨を行うものではありません。記載の金利・金額は当時の状況にもとづく概算です。同様の状況にある方の結果を保証するものではなく、個別の判断は、必ず弁護士・司法書士などの専門家、または法テラス等の公的窓口にご相談ください。
